Comparativo de investimentos e conceitos
Poupança x CDB
Resumo
A poupança é isenta de Imposto de Renda, mas rende só no aniversário mensal e tem rentabilidade limitada por regra (0,5% ao mês + TR com a Selic acima de 8,5%). O CDB paga um percentual do CDI, rende todo dia útil e é tributado pela tabela regressiva. Com a Selic alta, um CDB de 100% do CDI costuma render mais que a poupança mesmo depois do imposto.
Poupança x CDB: comparação lado a lado
| Critério | Poupança | CDB |
|---|---|---|
| Rentabilidade | 0,5% ao mês + TR (Selic > 8,5%) ou 70% da Selic + TR (Selic ≤ 8,5%) | % do CDI, taxa prefixada ou IPCA + taxa |
| Quando rende | Uma vez por mês, na data de aniversário do depósito | Todo dia útil |
| Imposto de Renda | Isenta para pessoa física | Tabela regressiva: 22,5% a 15% |
| IOF | Não tem | Só em resgates com menos de 30 dias |
| Liquidez | Saque a qualquer momento (perde o rendimento do mês se sacar antes do aniversário) | Diária ou só no vencimento, conforme o título |
| Garantia | FGC até R$ 250 mil por CPF por instituição | FGC até R$ 250 mil por CPF por instituição |
| Onde encontrar | Qualquer banco | Bancos e corretoras, com taxas diferentes entre emissores |
Quando escolher Poupança
- Você quer a opção mais simples e já tem conta no banco.
- A Selic está baixa e a isenção de IR deixa a poupança competitiva com CDBs que pagam pouco.
Quando escolher CDB
- A Selic está alta: um CDB de 100% do CDI ou mais tende a render mais, mesmo com IR.
- Você precisa de liquidez sem perder rendimento: o CDB de liquidez diária rende todo dia útil.
- Quer prazos e taxas maiores para objetivos com data definida.
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Perguntas frequentes
Poupança ou CDB: qual rende mais?
Com a Selic acima de 8,5% ao ano, a poupança rende cerca de 6,17% ao ano + TR. Um CDB de 100% do CDI rende próximo da Selic e, mesmo descontando 15% a 22,5% de IR, costuma ficar à frente. Com a Selic baixa, a diferença diminui e a isenção da poupança pesa mais.
O CDB é tão seguro quanto a poupança?
Para o investidor, sim, dentro do limite: os dois têm cobertura do FGC de até R$ 250 mil por CPF por instituição financeira.
Vale a pena tirar o dinheiro da poupança para um CDB?
Em geral, sim, se o CDB tiver liquidez parecida e pagar pelo menos 100% do CDI. Para não perder o rendimento do mês, faça o resgate da poupança logo depois da data de aniversário.
Atualizado em 07/11/2026
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